Beleggingshypotheekoverzichtenhulp Rond deze tijd valt het overzicht van de beleggingshypotheek bij veel ongelukkigen in de bus. Wat staat er en kunt u eronder uit? 16 maart 2012 09:30 • Door Jos Koets De mensen die (nog) een beleggingshypotheek hebben, zullen de weer een overzicht krijgen van het behaalde rendement in 2011. Helaas is de beurs vorig jaar gedaald, waardoor het rendement voor veel mensen negatief zal zijn. Natuurlijk is dit afhankelijk van het gekozen beleggingsfonds. In het overzicht staat niet alleen het rendement van 2011, maar ook het historisch - en pessimistisch remdement. Beiden worden jaarlijks aangepast, wat tot vreemde situaties leidt. Voor iedereen (maar vooral voor de leek) die met zo’n beleggingspolis in zijn maag zit, is de toekomstige uitkering een groot vraagteken. Hieronder een overzicht van de beleggingswaarde van 2010 en 2011 van een klant. Uitgangspunt hoogte uitkering was 65000 euroTotaal betaalde premies over de looptijd 20200 euroWat is de waarde van de beleggingen per 31-12-2010? 12800 euroHistorisch rendement 10,21 % 106000 euroPessimistisch rendement 1,09 % 0 euroWat is de waarde van de beleggingen per 31-12-2011? 12000 euroHistorisch rendement 9,18 % 74000 euroPessimistisch rendement 0,96 % 14000 euroPessimistisch rendementDuidelijk is te zien dat de beleggingswaarde is gedaald (12800 naar 12000) terwijl deze klant maandelijks ook nog premie heeft betaald. Opvallend is de flinke correctie van het historisch rendement. Als er in 2012 net zo’n bijstelling volgt, dan gaat het historisch rendement snel naar het pessimistisch rendement toe! Bij het pessimistisch rendement plaats ik een groot vraagteken. Het percentage is verlaagd naar 0,96% (was 1,09%) terwijl de verwachte uitkering verhoogd is naar 14.000 euro (was 0). Hoe is dit mogelijk? Misschien dat een lezer het antwoordt weet. Ik kan heel goed begrijpen dat veel huizenbezitters er niets meer van begrijpen. Het kan trouwens nog extremer; als het beleggingsfonds in het verleden mindere rendementen heeft behaald. Uitgangspunt hoogte uitkering was 51000 euroTotaal betaalde premies over de looptijd 25200 euroWat is de waarde van de beleggingen per 31-12-2010? 3300 euroHistorisch rendement 5,14 % 32800 euroPessimistisch rendement - 0,72 % 15600 euroWat is de waarde van de beleggingen per 31-12-2011? 3800 euroHistorisch rendement 4,56 % 29500 euroPessimistisch rendement - 0,84 % 15300 euroOversluiten als dat kanHet pessimistisch rendement is hier zelfs negatief. De verwachte uitkering is lager dan betaalde premies. Dit scenario is ook van toepassing als het historisch rendement nog verder naar beneden wordt bijgesteld. Deze situatie, die een adviseur met zijn klant moet bespreken, zorgt in ieder geval voor een onprettig gesprek. Dit is ook de reden dat veel adviseurs de overzichten niet doornemen met hun klanten. Wat zijn de mogelijkheden voor de klant als deze nog een beleggingspolis heeft? Indien er een dekking bij overlijden is meeverzekerd, is het verstandig deze uit de polis te verwijderen en apart af te sluiten. Dit voorkomt het opeet-scenario. De premie van de overlijdensdekking wordt namelijk ieder jaar hoger, waardoor er steeds minder premie beschikbaar is om te beleggen. Voor mensen met een beleggingshypotheek, is intern oversluiten misschien mogelijk. Het beleggingsdeel wordt dan overgezet naar sparen (beleggingshypotheek naar spaarhypotheek of bankspaarhypotheek). Neem verantwoordelijkheidHet voordeel van de spaarhypotheek is de gegarandeerde einduitkering. Veel adviseurs zullen niet met deze oplossing komen, want zij verdienen hier minder aan dan bij het oversluiten van een hypotheek. Bovendien zijn geldgevers niet zo vrijgevig betreffende informatie over het intern oversluiten. Het kost hen alleen maar tijd. In ieder geval is dit een zeer goede optie om goedkoop van uw schimmige beleggingspolis af te komen. De duurste versie is natuurlijk uw hypotheek oversluiten. Nadeel zijn niet alleen de hogere kosten, maar u moet de waarde van de woning en uw inkomen aantonen. Bij veel mensen is oversluiten daarom niet mogelijk. Het is daarom tijd (al veel te laat) dat geldgevers hun verantwoordelijkheid nemen en hun klanten goede interne oplossingen aanbieden voor de hun verkochte woekerpolissen waar heel veel geld mee is verdiend. De boeken van Jos KoetsEen huis kopen, voorkom een drama! Klik hier om dit boek te bestellen Hoe koop ik een huis? Klik hier om dit boek te bestellen Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan. Uw reactie is welkom op koets@iex.nl. Deel via:
aandelen 02 mei Aandelen doen het op de lange termijn altijd beter Beursblogger Jonathan Clements geeft 5 goede redenen om op de lange termijn altijd te vertrouwen op de veerkracht van aandelen.
Assetallocatie 02 mei Ook zonder renteverlaging zijn aandelen de beste keuze Evan Brown, hoofd multi-asset bij UBS AM, blijft positief over aandelen, ook als de inflatie hardnekkig hoog blijft en de beloofde renteverlagingen van de Fed er dit jaar niet gaan komen. "Dat er minder rekening wordt gehouden met renteverlagingen heeft meer te maken met de sterke economische groei dan met de hardnekkig hoge inflatie."
Assetallocatie 22 apr Janus Henderson kiest voor cyclisch Europa Janus Henderson Investors kiest voor smallcaps en Europese aandelen. Volgens de Brits-Amerikaanse vermogensbeheerder houden beleggers te weinig rekening met een groeivertraging in de VS veroorzaakt door een langer hoog blijvende rente.
Opinie 18 apr Yes! Wereldwijde groei versnelt In 2023 presteerde de Amerikaanse economie beter dan de meeste andere regio's in de wereld. Ook in 2024 gaat het de VS voor de wind, waarbij Grace Peters van J.P. Morgan Private Bank verwacht dat de economische groei in de rest van de wereld nu ook in een hogere versnelling gaat.
Assetallocatie 18 apr Van Lanschot Kempen koopt niet langer Japanse aandelen Van Lanschot Kempen is afgestapt van zijn overwogen-positie in Japanse aandelen. De bedrijfswinsten ontwikkelen zich nog steeds goed, maar de waarderingen beginnen flink op te lopen.
Assetallocatie 17 apr Cashberg langs de lijn gaat nergens naartoe Gerben Lagerwaard van State Street Global Advisors gelooft er niets van dat de gigantische hoeveelheid geld die nu in geldmarktfondsen is geparkeerd binnen afzienbare tijd naar de aandelenmarkt wordt gealloceerd.